Espero SI, Espero NO...

Promemoria primo messaggio :

Salve a tutti

Stavo valutando se convenisse o no aderire ad Espero. Qualcuno ha qualche opinione in proposito?

Alla fine sono dell'idea che forse è meglio prendere il gruzzoletto rivalutato, seppur miseramente, tutto insieme a fine servizio (TFR), piuttosto che prendere il gruzzoletto meglio rivalutato, ma pagato comunque da me, sottoforma di vitalizio (espero).
Qui se ne parla:
https://www.finanzaonline.com/forum/etf-fondi-e-gestioni-e-investment-certificates/1011999-fondo-pensione-espero-scuola-16.html?s=5e3e95cee35a8c1f7821a6e3c138ec53

sabryschool ha scritto:Alla fine sono dell'idea che forse è meglio prendere il gruzzoletto rivalutato, seppur miseramente, tutto insieme a fine servizio (TFR), piuttosto che prendere il gruzzoletto meglio rivalutato, ma pagato comunque da me, sottoforma di vitalizio (espero).
Qui se ne parla:
https://www.finanzaonline.com/forum/etf-fondi-e-gestioni-e-investment-certificates/1011999-fondo-pensione-espero-scuola-16.html?s=5e3e95cee35a8c1f7821a6e3c138ec53

Detto in maniera semiseria , è una scommessa su quanto intendi campare dopo la pensione : se poco , meglio tutto subito; se tanto, meglio vitalizio.

Ho provato oggi a fare l'adesione tramite NOIPA, ma ci vuole il PIN. Mi è comparso infatti il seguente messaggio:
"...per motivi di sicurezza l'utilizzo delle funzioni self-service richiede la disponibilità del PIN. Al fine di ottenere il PIN è necessario rivolgersi alla struttura individuata dalla propria Amministrazione per le operazioni d'identificazione dei dipendenti."

Ma qual'è questa struttura che rilascia il PIN? In segreteria amministrativa non ne sapevano niente (almeno quella a cui ho chiesto)...

https://noipa.mef.gov.it/documents/10179/23331917/NoiPA_Il+Flash+del+Mese_Il+RID_V1.0.pdf/fdee9824-c768-4f72-acb3-5cde3f3018d7

saemadb ha scritto:Ho provato oggi a fare l'adesione tramite NOIPA, ma ci vuole il PIN. Mi è comparso infatti il seguente messaggio:
"...per motivi di sicurezza l'utilizzo delle funzioni self-service richiede la disponibilità del PIN. Al fine di ottenere il PIN è necessario rivolgersi alla struttura individuata dalla propria Amministrazione per le operazioni d'identificazione dei dipendenti."

Ma qual'è questa struttura che rilascia il PIN? In segreteria amministrativa non ne sapevano niente (almeno quella a cui ho chiesto)...

Se posso chiedere, quali elementi ti hanno fatto propendere per questa scelta?
Grazie

Io ho scelto Espero per non dilapidare i soldi che metto da parte. Sono 230 euro al mese che mi ritroverò un giorno in una somma cospicua potendo scegliere di prendere tutto o avere una rendita vitalizia. Penso tutto se sono rispettate certe condizioni, così del ricavato posso fare ciò che voglio. Alla fine avere qualche centinaio di pensione di più al mese non fa differenza. Ripeto, lo considero un salvadanaio cosa che con i Pac in fondi o altro non sono mai riuscito a fare, la tentazione di prelevare o di vedere l' andamento stava diventando esasperante per il mio equilibrio emotivo.

sabryschool ha scritto:

saemadb ha scritto:Ho provato oggi a fare l'adesione tramite NOIPA, ma ci vuole il PIN. Mi è comparso infatti il seguente messaggio:
"...per motivi di sicurezza l'utilizzo delle funzioni self-service richiede la disponibilità del PIN. Al fine di ottenere il PIN è necessario rivolgersi alla struttura individuata dalla propria Amministrazione per le operazioni d'identificazione dei dipendenti."

Ma qual'è questa struttura che rilascia il PIN? In segreteria amministrativa non ne sapevano niente (almeno quella a cui ho chiesto)...

Se posso chiedere, quali elementi ti hanno fatto propendere per questa scelta?
Grazie

Allora... Io sono già stato iscritto a un fondo di previdenza complementare (ho lavorato nel metalmeccanico per oltre 15 anni, fondo Cometa...), al quale mi ero iscritto quando uscì la legge sulla previdenza complementare (mi sembra fatta dall'allora ministro Maroni) allettato dall'importo aggiuntivo a carico del datore di lavoro.

Quando ho perso il lavoro (nel 2013) ho fatto richiesta di riscattare la posizione e devo dire che dopo 6 mesi mi è stata liquidata tutta la posizione. Facendo un confronto con la situazione che avrei avuto lasciandoli in azienda ho notato una differenza (in positivo) di qualche migliaio di euro.

Ora, considerando che:
- il contributo aggiuntivo va nel fondo complementare: l'1% su 24k€ sono 240€, che non ti vengono dati se non aderisci;
- sono soldi che comunque non rivedo prima della pensione (se ci arrivo);
- personalmente non prevedo necessità di anticipazioni (ho già la casa di proprietà e qualche risparmio da parte e non ho mutui o debiti): questi per me sono soldi comunque a risparmio;
- che nei tempi lunghi normalmente gli investimenti sono profittevoli (specie se si sceglie il comparto attivo, come ho intenzione di fare);
- che l'ipotesi di avere il TFR in busta paga l'ho esclusa perchè andrebbe con l'IRPEF e quindi non è conveniente;
- che in ogni caso, alla pensione, dovrei aspettare almeno 12 mesi per avere i soldi dall'amministrazione (a meno che non cambino le regole, ma vista la futura situazione delle finanze pubbliche tenderei ad escludere questa eventualità), mentre nel caso della gestione complementare probabilmente ci vorrà meno, anche se mi sembra che ne potrei richiedere solo il 50%, mentre il restante necessariamente sarebbe restituito sotto forma di rendita integrativa...

la scelta mi è sembrata naturale.

Semprechè riesca a capire chi sia questo RID (Responsabile dell'Identificazione del Dipendente) che fornisce il PIN per fare la domanda...

saemadb ha scritto:
Semprechè riesca a capire chi sia questo RID (Responsabile dell'Identificazione del Dipendente) che fornisce il PIN per fare la domanda...

Normalmente è uno degli impiegati che lavorano in segreteria.
Non so se ti ricordi, ma, quando ti sei registrato su IOL la prima volta, hai dovuto fare l'identificazione in segreteria. Almeno anni fa funzionava così. Per fare la domanda di pensione, all'epoca anch'io seguii quella trafila.

fradacla ha scritto:

saemadb ha scritto:
Semprechè riesca a capire chi sia questo RID (Responsabile dell'Identificazione del Dipendente) che fornisce il PIN per fare la domanda...

Normalmente è uno degli impiegati che lavorano in segreteria.
Non so se ti ricordi, ma, quando ti sei registrato su IOL la prima volta, hai dovuto fare l'identificazione in segreteria. Almeno anni fa funzionava così. Per fare la domanda di pensione, all'epoca anch'io seguii quella trafila.

OK grazie. La prima registrazione su IOL la feci alla segreteria dell'USP, non in una scuola.

Comunque avevo scritto una mail al fondo e mi hanno risposto oggi che è la segreteria della mia scuola a rilasciare il PIN.

Proverò a chiedere di nuovo.

saemadb ha scritto:

sabryschool ha scritto:

saemadb ha scritto:Ho provato oggi a fare l'adesione tramite NOIPA, ma ci vuole il PIN. Mi è comparso infatti il seguente messaggio:
"...per motivi di sicurezza l'utilizzo delle funzioni self-service richiede la disponibilità del PIN. Al fine di ottenere il PIN è necessario rivolgersi alla struttura individuata dalla propria Amministrazione per le operazioni d'identificazione dei dipendenti."

Ma qual'è questa struttura che rilascia il PIN? In segreteria amministrativa non ne sapevano niente (almeno quella a cui ho chiesto)...

Se posso chiedere, quali elementi ti hanno fatto propendere per questa scelta?
Grazie

Allora... Io sono già stato iscritto a un fondo di previdenza complementare (ho lavorato nel metalmeccanico per oltre 15 anni, fondo Cometa...), al quale mi ero iscritto quando uscì la legge sulla previdenza complementare (mi sembra fatta dall'allora ministro Maroni) allettato dall'importo aggiuntivo a carico del datore di lavoro.

Quando ho perso il lavoro (nel 2013) ho fatto richiesta di riscattare la posizione e devo dire che dopo 6 mesi mi è stata liquidata tutta la posizione. Facendo un confronto con la situazione che avrei avuto lasciandoli in azienda ho notato una differenza (in positivo) di qualche migliaio di euro.

Ora, considerando che:
- il contributo aggiuntivo va nel fondo complementare: l'1% su 24k€ sono 240€, che non ti vengono dati se non aderisci;
- sono soldi che comunque non rivedo prima della pensione (se ci arrivo);
- personalmente non prevedo necessità di anticipazioni (ho già la casa di proprietà e qualche risparmio da parte e non ho mutui o debiti): questi per me sono soldi comunque a risparmio;
- che nei tempi lunghi normalmente gli investimenti sono profittevoli (specie se si sceglie il comparto attivo, come ho intenzione di fare);
- che l'ipotesi di avere il TFR in busta paga l'ho esclusa perchè andrebbe con l'IRPEF e quindi non è conveniente;
- che in ogni caso, alla pensione, dovrei aspettare almeno 12 mesi per avere i soldi dall'amministrazione (a meno che non cambino le regole, ma vista la futura situazione delle finanze pubbliche tenderei ad escludere questa eventualità), mentre nel caso della gestione complementare probabilmente ci vorrà meno, anche se mi sembra che ne potrei richiedere solo il 50%, mentre il restante necessariamente sarebbe restituito sotto forma di rendita integrativa...

la scelta mi è sembrata naturale.

Semprechè riesca a capire chi sia questo RID (Responsabile dell'Identificazione del Dipendente) che fornisce il PIN per fare la domanda...

Ti ringrazio per la risposta esauriente.
Ai fini della scelta condivido tutti i pro che hai citato.
Come contro però, in base alla mia situazione personale, aggiungerei che:
- se decidessi di aderire dovrei comunque sborsare una certa cifra di "tasca mia" (almeno circa 200 euro anno se aderisco con l'1%)
- che forse questa cifra mi è più utile adesso nel portafoglio che sottoforma di rendita dopo la pensione, quando probabilmente avrò un patrimonio maggiore di adesso.
- che comunque, seppure in minima parte, corro un rischio.
Insomma, se non si fosse capito non sono ancora decisa...

Potrei sbagliarmi ma quell'1% non mi pare sia aggiuntivo all'importo che metto da parte per il TFR, ma sostitutivo ad esso.

In realtà l'1% minimo (che sono 20€ lordi al mese, 15€ netti) vengono aggiunti alla quota 130€ al mese circa di TFR che maturiamo.

Un ulteriore 1% (sempre 20€ lordi al mese) viene aggiunto dal datore di lavoro MEF.

Quindi in definitiva un aderente da all'espero:
- i 240€ di contribuzione volontaria annua dall'aderente (io)
- 240€ aggiuntivi dal MEF (e senza espero questi soldi non vengono dati al lavoratore)
- 1200€ circa vengono direttamente dal TFR in quanto al fondo il mef lo versa annualmente.

In più a questo bisogna ricordare che ovviamente non bisogna pagare le tasse ulteriori che l'aderente versa come contributo volontario.

In definitiva io in 5 anni sono vicino ai 10 mila ero di accantonamento nel fondo pensione.... con circa un 11% di utile derivato dalla sua gestione.

mind89 ha scritto:In realtà l'1% minimo (che sono 20€ lordi al mese, 15€ netti) vengono aggiunti alla quota 130€ al mese circa di TFR che maturiamo.

Un ulteriore 1% (sempre 20€ lordi al mese) viene aggiunto dal datore di lavoro MEF.

Quindi in definitiva un aderente da all'espero:
- i 240€ di contribuzione volontaria annua dall'aderente (io)
- 240€ aggiuntivi dal MEF (e senza espero questi soldi non vengono dati al lavoratore)
- 1200€ circa vengono direttamente dal TFR in quanto al fondo il mef lo versa annualmente.

In più a questo bisogna ricordare che ovviamente non bisogna pagare le tasse ulteriori che l'aderente versa come contributo volontario.

In definitiva io in 5 anni sono vicino ai 10 mila ero di accantonamento nel fondo pensione.... con circa un 11% di utile derivato dalla sua gestione.

Giusto avevo fatto confusione

In più si abbassa l' imponibile e quindi avere il bonus Renzi rientrando nei parametri stabiliti. Resta il fatto che la tassazione, credo, al momento di avere indietro la liquidità e' più alta di quella praticata sul TFR. Il famoso Beppe Scienza e' nettamento contrario alla Previdenza complementare.

trumma ha scritto:... Il famoso Beppe Scienza e' nettamento contrario alla Previdenza complementare.

Famoso perché? Nobel per l'economia? Cattedra alla Harvard Business School o alla London School of Economics? :-)

E' un docente universitario che ha una posizione nettamente contraria alla previdenza complementare, e non solo, perché periodicamente si scaglia contro il Sole24Ore e altri quotidiani, in pratica salva solo il FQ su cui ha un blog e ogni tanto viene fortemente criticato dagli stessi lettori nei commenti.

Ha fatto di questa guerra al risparmio gestito e a tanto altro il suo cavallo di battaglia, sfornando libri e articoli molto gettonati: sicuramente lui ha trovato la sua previdenza complementare nei diritti d'autore ;-)

Ci sono altrettanto famosi esperti del ramo che sono invece nettamente favorevoli.

Tu fradacla hai aderito?
È presente qualcuno che ha aderito da almeno 5 o 10 anni che può condividere la propria esperienza come mind89?
Grazie

La previdenza complementare è in primo luogo un tema politico: lo Stato con la previdenza pubblica deve garantire una pensione dignitosa ai lavoratori , oppure è necessario che ognuno faccia da sé con quella integrativa ? Ovviamente qui non contano i numeri ma la propria visione sociale. Da qui anche le diverse e contrapposte posizioni sindacali.
In questo contesto anche un elemento positivo di Espero ( il contributo 1% del datore di lavoro ) può essere visto in negativo  come risorsa sottratta agli altri .
Passando ai numeri , io ho aderito da subito ad Espero ( credo 2005 ) al Comparto Crescita ( quello con componente azionario ) che in questi anni ha ottenuto nel complesso  buoni risultati , ma ovviamente non è  garanzia che continui anche nel futuro , mentre mi sembra che il Comparto Garanzia abbia avuto prestazione più o meno in linea con il tfr dello stesso periodo.
Vale la regola base della finanza : dove c'è rischio c'è possibilità di guadagno ( ma anche di perdita) , dove non c'è il guadagno è limitato , e quindi  dipende  soprattutto dalla propensione personale.

sabryschool ha scritto:Tu fradacla hai aderito?
È presente qualcuno che ha aderito da almeno 5 o 10 anni che può condividere la propria esperienza come mind89?
Grazie

Sono in pensione da diversi anni e Espero era agli albori quando lavoravo.

sabryschool ha scritto:Tu fradacla hai aderito?
È presente qualcuno che ha aderito da almeno 5 o 10 anni che può condividere la propria esperienza come mind89?
Grazie

Ho aderito 15 anni fa quando la quota del datore di lavoro era leggermente superiore ed ero ancora precaria. Sono nel comparto crescita e mi risulta un controvalore di quasi 30000 euro.
Se si ha l'abitudine di diversificare i propri investimenti è una buona opzione. E' valido anche per chi non riesce a mettere un soldo da parte: tutto passa automaticamente dal cedolino al fondo.
Io non avrei comunque speso tutto il TFR da precaria, quindi investirlo nel fondo non era un sacrificio. Dipende dalle esigenze di ciascuno.

Grazie JaneEyre, in regime di TFR quanto avresti maturato invece? Con quale versamento volontario hai aderito?

Non ho fatto un conto preciso. Di certo più che tenendoli sul conto. Avrei dovuto trovare un altro tipo di investimento. Con questo invece non ci penso più e il piano di accumulo è automatico per sempre.
Questo mese la ritenuta del fondo è di 20,08 euro.

Ho fatto una simulazione con il servizio di Espero.
La mia posizione è docente di scuola media (o superiore in futuro chi lo sa) a t. i., 6 anni di anzianità pregressa, 33 anni di età, ho iniziato a 27 anni di età e finirò verosimilmente verso i 67 anni di età con 40 anni di servizio e ultimo scaglione retributivo.

TFR ----> dovrei maturare una cifra prossima agli 87000 euro (anno 2055); calcolo: RAL media 32500*0,8 = 26000/12 = 2167*40 anni di servizio = circa 87000 euro.

ESPERO ----> adesione con il contributo facoltativo dell'1%, comparto crescita, 100% rendita vitalizia, rendita annua vitalizia lorda da previdenza complementare stimata: 6047,55 euro (al netto circa 4500 volendo essere generosi).

Ciò vuol dire che con Espero per raggiungere la cifra garantitami dallo Stato devo campare almeno 20 anni dopo la pensione (fino a 87 anni), dopodiché sarà tutto guadagno, ma se morissi prima di quel momento sarà risultato sconveniente.
Non mi pare tutta questa convenienza, visto che bisogna aggiungere poi anche le spese di adesione (circa 7000 euro di versamenti volontari, sicuramente più dei vantaggi fiscali cumulabili).

Mi date un parere? C'è forse qualche errore nei miei calcoli?
Grazie

Qualunque forma di pensione integrativa calcola la rendita sull 'aspettativa di vita media (e voi donne avete la fortuna? sfortuna? di campare di più ) . Meglio la cicala che si gode tutto il TFR subito o la formica che lo trasforma in rendita ? E' una scelta personale più che un consiglio economico.

La differenza mi corregga Fradacla se sbaglio è nella tassazione:
TFR lordo sino a 15mila euro: tassazione del 23%;
Parte di TFR lordo eccedente i 15mila euro e sino a 28mila euro: tassazione del 27%;
Parte di TFR lordo eccedente i 28mila euro e sino a 55mila euro: tassazione del 38;
Parte di TFR lordo eccedente i 55mila euro e sino a 75mila euro: tassazione del 41%;
Parte di TFR lordo eccedente i 75mila euro: tassazione del 43%.
La tassazione del fondo Espero è invece la seguente:
Dal 15% al 9% in base agli anni di permanenza nel fondo.
Prestazione Pensionistica in capitale e in rendita
Riscatto del beneficiario o dell’erede in caso di morte
Riscatto totale dopo un periodo di disoccupazione ai 48 mesi.
Riscatto parziale (massimo 50%) dopo un periodo di inoccupazione superiore ai 12 mesi.
Anticipazione per spese sanitarie
Riscatto per invalidità permamente che comporti la riduzione della capacità di lavoro a meno di un terzo
23%
Riscatto volontario perdita dei requisiti di partecipazione
Anticipazioni per acquisto o ristrutturazione prima casa per sé o per i figli
Anticipazione 30% per ulteriori esigenze
Riscatto per pensionamento con meno di 5 anni d’iscrizione al fondo.

teacher68 ha scritto:La differenza mi corregga Fradacla se sbaglio è nella tassazione:
TFR lordo sino a 15mila euro: tassazione del 23%;
Parte di TFR lordo eccedente i 15mila euro e sino a 28mila euro: tassazione del 27%;
Parte di TFR lordo eccedente i 28mila euro e sino a 55mila euro: tassazione del 38;
Parte di TFR lordo eccedente i 55mila euro e sino a 75mila euro: tassazione del 41%;
Parte di TFR lordo eccedente i 75mila euro: tassazione del 43%.

Il TFR è soggetto a tassazione separata perché, se venisse tassato alla pari della retribuzione corrente annua, si avrebbe il disastroso effetto di sommare nello stesso anno stipendio e TFR e pagare Irpef con aliquota molto alta.
Con il calcolo separato, invece, è come se il TFR venisse diviso per i singoli anni in cui è maturato e tassato con l'aliquota media.
Trovo che qui la cosa sia spiegata molto bene.
https://www.altalex.com/guide/trattamento-di-fine-rapporto