Aggiornamenti sulle condizioni del Fondo Espero - 2021

Ciao a tutt*
ho iniziato a esaminare la possibilità di iscrivermi al fondo espero, ho letto tutto lo statuto e il regolamento, e sto chiedendo chiarimenti via mail agli uffici del fondo. Le risposte oggettivamente non sono esaustive quanto mi sarei aspettata nè quanto mi servirebbe, danno per presupposto che si conosca bene il meccanismo delle pensioni integrative. Il che non è molto incentivante se vogliono acquisire iscritti, perchè uno che non ha modo di studiarselo da solo alla fine molla, e loro hanno perso un potenziale iscritto.

Come è già stato detto, la scelta è molto soggettiva, dipende da molti fattori individuali, quindi ognuno si fa i propri conti.
Per me c'è un problema fondamentale in questo fondo: la liquidazione del capitale al momento della pensione.
Nel regolamento c'è scritto che Espero eroga il 50% sotto forma di capitale e il restante sotto forma di rendita vitalizia (p.1 Nota informativa, depositata presso la COVIP il 7/10/2021, perciò aggiornata).
Per me questa cosa è impensabile, in quanto arriverò alla pensione come minimo a 67 anni se non di più, ho degli acciacchi importanti già adesso, non posso permettermi di scommettere sul tempo che ancora mi resta da vivere per rientrare in possesso del 50% di ciò che ho versato.
Ho mandato una mail all'ufficio per sapere se c'era qualche modo per avere il 100% del tfr, e questa è la risposta:

"può chiedere la liquidazione in capitale se la pensione complementare di Espero è inferiore all'assegno sociale Inps.
La simulazione calcola a 67 anni una posizione di 64.000 euro al lordo delle imposte.
La pensione complementare calcolata sulla posizione è di circa 2.400 euro annui lordi.
L'assegno sociale è di circa 5.900 euro annui, quindi può chiedere la liquidazione in capitale".

(la simulazione è stata fatta sulla base del mio personale cedolino).

Ora quindi sto ancora esaminando cosa significa esattamente questa risposta. L'assegno sociale INPS viene dato a persone in condizioni di indigenza, viene preso come parametro su che base? come fa a calcolare che avrei un assegno di 5900 annui?
Il calcolo dei 2400 euro lordi è fatto sulla previsione della rendita dell'investimento, il che mi pare molto difficile da fare con esattezza, appunto perchè è una previsione, se dovesse essere superiore anche di un euro all'assegno sociale INPS allora mi sarei giocata la possibilità di avere il 100% del tfr finale.
Datemi la vostra opinione, ditemi se sto capendo male.

grazie

ciao a tutti,
anche a me interessa l'argomento, devo lavorare ancora 8 anni e vorrei iscrivermi adesso, non bado al rendimento perchè nessuno ti può garantire qualcosa, l'unica cosa interessante è il diverso trattamento fiscale della quota tfr.
Se capisco € 5.900 non è frutto di un calcolo, ma un dato. Se Espero ti liquida meno di 5.900 annui di pensione puoi chiedere il capitale tutto assieme.
Se è così lo farò, altrimenti niente

il punto resta quel SE espero ti liquida meno. Tu magari che hai solo 8 anni davanti puoi essere abbastanza blindato su questa cosa, ed avere una ragionevole certezza che ti saranno liquidati meno di 5900 annui.
Ma io ho molti anni ancora davanti a me, quel SE mi spaventa abbastanza. Cioè anche la minima possibilità che io non acceda al 100% del tfr, è difficile da accettare. Con il tfr dell'Inps oggettivamente dormo sonni molto più tranquilli, e non mi trovo nella situazione paradossale di sperare che il mio rendimento non cresca tanto da superare i 5900 dell'assegno sociale, altrimenti non mi erogano il 100%.
In sostanza, più guadagni più hai il rischio che il 50% vada in rendita vitalizia.

Non mi convince questo meccanismo, secondo me è il punto moooolto debole di questo fondo.

ok, ok.
calcolando a spanne per avere 5900 di pensione annua si deve partire da un capitale di circa 120.000. tutto dipende dal fattore tempo e dalla quantità di soldi che si versano all'anno, ma non penso che questi di Espero siano dei draghi che moltiplicano per chissà quanto quello che gli dai.
se riescono a fare un 3 per cento annuo (in media) sarebbero già mooolto bravi

quindi tu dici che è ragionevole pensare che alla fine si possa sempre ottenere il 100%?

a me chiaramente continua a preoccupare l'ipotesi che questo tfr finale possa non essere quanto quello che avrei lasciandolo all'Inps, ma questo fa parte della scommessa dell'investimento. Io non sono una che ama rischiare, e dal numero degli iscritti di Espero in 20 anni, mi pare nemmeno i colleghi docenti.

C'è anche il problema del riscatto in caso di morte e invalidità, perchè dalla nota informativa (p.2) sembrerebbe che sia possibile solo per il comparto Garanzia, e non quello Crescita che hanno consigliato a me. Ho mandato una mail e sono in attesa di risposta.

Serena L. ha scritto:quindi tu dici che è ragionevole pensare che alla fine si possa sempre ottenere il 100%?

non so cosa è ragionevole pensare, l'unica cosa da fare sono dei calcoli, ragionevoli.
E ognuno può farli per se: io so che "gli darò" circa € 2.400 all'anno per 8 anni. Se "fanno" un 3% l'anno in media arrivo a € 21.000 di capitale che corrispondono a € 1000/anno di pensione.
L'unico guadagno è la deducibilità fiscale annuale e direi ... basta.
(Anzi - in proporzione - la deducibilità dà un guadagno considerevole.)
Stiamo parlando (cioè IO sto parlando) di cifre piuttosto contenute

Riporto la mia simulazione personale, visto che state affrontando l'argomento.

La mia posizione è docente di scuola media (o superiore in futuro chi lo sa) a t. i., 6 anni di anzianità pregressa, 33 anni di età, ho iniziato a 27 anni di età e finirò verosimilmente verso i 67 anni di età con 40 anni di servizio e ultimo scaglione retributivo.

TFR ----> dovrei maturare una cifra prossima agli 87000 euro (anno 2055); calcolo: RAL media 32500*0,8 = 26000/12 = 2167*40 anni di servizio = circa 87000 euro.

ESPERO ----> adesione con il contributo facoltativo dell'1%, comparto crescita, 100% rendita vitalizia, rendita annua vitalizia lorda da previdenza complementare stimata: 6047,55 euro (al netto circa 4500 volendo essere generosi).

Ciò vuol dire che con Espero per raggiungere la cifra garantitami dallo Stato devo campare almeno 20 anni dopo la pensione (fino a 87 anni), dopodiché sarà tutto guadagno, ma se morissi prima di quel momento sarà risultato sconveniente.
Questa la mia valutazione personale:
Non mi pare tutta questa convenienza, visto che bisogna aggiungere poi anche le spese di adesione (circa 7000 euro di versamenti volontari, sicuramente più dei vantaggi fiscali cumulabili).

Cioè tu stai dicendo che - calcoli alla mano - a parità di condizioni il tfr statale finirebbe per valere più dell'espero?

quello che ho capito io è che se scelgo GARANZIA e verso 50.000 euro posso attendermi una posizione di almeno 50.000 euro; con il comparto CRESCITA non ho questa sicurezza.

vorrei sapere se il tfr statale mi darebbe molto in più o meno rispetto al tfr Garanzia.

intanto tre cose in più espero me le dà:
il contributo del datore di lavoro dell'1% della retribuzione
un risparmio fiscale sulle contribuzioni mensili versate
una tassazione agevolata al pensionamento, del 15%, anzichè del 23%

cosa ne pensi?

certo io non accetterei la rendita vitalizia, voglio il capitale liquidato subito al 100% ( e infatti è di questo che sto discutendo con l'ufficio espero)

Serena L. ha scritto:Ciao a tutt*
ho iniziato a esaminare la possibilità di iscrivermi al fondo espero, ho letto tutto lo statuto e il regolamento, e sto chiedendo chiarimenti via mail agli uffici del fondo. Le risposte oggettivamente non sono esaustive quanto mi sarei aspettata nè quanto mi servirebbe, danno per presupposto che si conosca bene il meccanismo delle pensioni integrative. Il che non è molto incentivante se vogliono acquisire iscritti, perchè uno che non ha modo di studiarselo da solo alla fine molla, e loro hanno perso un potenziale iscritto.

Come è già stato detto, la scelta è molto soggettiva, dipende da molti fattori individuali, quindi ognuno si fa i propri conti.
Per me c'è un problema fondamentale in questo fondo: la liquidazione del capitale al momento della pensione.
Nel regolamento c'è scritto che Espero eroga il 50% sotto forma di capitale e il restante sotto forma di rendita vitalizia (p.1 Nota informativa, depositata presso la COVIP il 7/10/2021, perciò aggiornata).
Per me questa cosa è impensabile, in quanto arriverò alla pensione come minimo a 67 anni se non di più, ho degli acciacchi importanti già adesso, non posso permettermi di scommettere sul tempo che ancora mi resta da vivere per rientrare in possesso del 50% di ciò che ho versato.
Ho mandato una mail all'ufficio per sapere se c'era qualche modo per avere il 100% del tfr, e questa è la risposta:

"può chiedere la liquidazione in capitale se la pensione complementare di Espero è inferiore all'assegno sociale Inps.
La simulazione calcola a 67 anni una posizione di 64.000 euro al lordo delle imposte.
La pensione complementare calcolata sulla posizione è di circa 2.400 euro annui lordi.
L'assegno sociale è di circa 5.900 euro annui, quindi può chiedere la liquidazione in capitale".

(la simulazione è stata fatta sulla base del mio personale cedolino).

Ora quindi sto ancora esaminando cosa significa esattamente questa risposta. L'assegno sociale INPS viene dato a persone in condizioni di indigenza, viene preso come parametro su che base? come fa a calcolare che avrei un assegno di 5900 annui?
Il calcolo dei 2400 euro lordi è fatto sulla previsione della rendita dell'investimento, il che mi pare molto difficile da fare con esattezza, appunto perchè è una previsione, se dovesse essere superiore anche di un euro all'assegno sociale INPS allora mi sarei giocata la possibilità di avere il 100% del tfr finale.
Datemi la vostra opinione, ditemi se sto capendo male.

grazie

se avete a cuore la sicurezza e il valore reale del proprio risparmio, state lontano da ogni forma di risparmio previdenziale.
Con l’inflazione che sta iniziando a farsi sentire, meglio tenersi ben stretto il TFR, impostato fin dalla sua nascita (1982) a difesa del potere d’acquisto.
I fondi pensione investono sui mercati finanziari e credetemi è una roulette russa e uno non può giocarsi il sostentamento per la sua vecchiaia, ovvero la pensione di base o integrativa.Inoltre non garantiscono il costo della vita,mentre il tfr si.
La previdenza integrativa conviene non solo all’establishment finanziario, ma anche ai sindacati concertativi e alle associazioni padronali.Aprite gli occhi

grazie zippo per il contributo, ho già affrontato questo discorso con mio marito mille volte lui infatti non investe ma io ho deciso di farlo se ci sono alcune condizioni. sto cercando di verificare se ci siano

Serena L. ha scritto:grazie zippo per il contributo, ho già affrontato questo discorso con mio marito mille volte lui infatti non investe ma io ho deciso di farlo se ci sono alcune condizioni. sto cercando di verificare se ci siano

Non è una questione di investire ma di come e dove si investe.investire bene puo' portare a gratificazione della scelta fatta.
La previdenza integrativa fa gola all'industria del rispramio gestito .l'ultima che si sono inventata "Fondi pensione. Per i lavoratori pubblici dal 1° gennaio 2022 torna il silenzio-assenso."
Capite che se uno non si oppone si pappano in automatico con il silenzio assenso il TFR
Tenetevi stretto il TFR ,comunque vada tra 10 20 30 anni siete al riparo dal costo della vita per i meno capisciosi inflazione.
Cosa che non garantisce la previdenza integrativa ma se qualcuno vi dice che  anche il suo fondo pensione garantisce  l'inflazione di periodo fatevelo mettere per iscritto firmato e contro firmato.Sarà difficile trovarne uno.

Serena L. ha scritto:Cioè tu stai dicendo che - calcoli alla mano - a parità di condizioni il tfr statale finirebbe per valere più dell'espero?

quello che ho capito io è che se scelgo GARANZIA e verso 50.000 euro posso attendermi una posizione di almeno 50.000 euro; con il comparto CRESCITA non ho questa sicurezza.

vorrei sapere se il tfr statale mi darebbe molto in più o meno rispetto al tfr Garanzia.

intanto tre cose in più espero me le dà:
il contributo del datore di lavoro dell'1% della retribuzione
un risparmio fiscale sulle contribuzioni mensili versate
una tassazione agevolata al pensionamento, del 15%, anzichè del 23%

cosa ne pensi?

Io sto dicendo che, calcoli alla mano, nella MIA SITUAZIONE PERSONALE, reddituale e di propensione al rischio, l'offerta non è allettante.

La mia simulazione è su comparto crescita, fosse stata su quello garanzia il guadagno sarebbe stato ancora meno.

Inoltre richiedendo la liquidazione di parte o di tutta la somma al momento della pensione si paga di più di avere la rendita vitalizia.

Ripeto che trattandosi di SIMULAZIONI, non si ha la possibilità di calcolare la rendita certa.

Prova ad utilizzare il simulatore di espero, e trascrivi lo schema come ho fatto io, così ne possiamo parlare.

Zippo ha scritto:l'ultima che si sono inventata "Fondi pensione. Per i lavoratori pubblici dal 1° gennaio 2022 torna il silenzio-assenso."
Capite che se uno non si oppone si pappano in automatico con il silenzio assenso il TFR

Che significa? Vale per chi è assunto dal 1 gennaio 2022? Per chi è già dipendente pubblico non cambia niente, credo.

Io sto dicendo che, calcoli alla mano, nella MIA SITUAZIONE PERSONALE, reddituale e di propensione al rischio, l'offerta non è allettante.

La mia simulazione è su comparto crescita, fosse stata su quello garanzia il guadagno sarebbe stato ancora meno.

Inoltre richiedendo la liquidazione di parte o di tutta la somma al momento della pensione si paga di più di avere la rendita vitalizia.

Ripeto che trattandosi di SIMULAZIONI, non si ha la possibilità di calcolare la rendita certa.

Prova ad utilizzare il simulatore di espero, e trascrivi lo schema come ho fatto io, così ne possiamo parlare.[/quote]


ok, io ho la simulazione fatta da loro sul comparto Crescita, ma non so farmi da sola quella sul TFR statale.
cosa intendi che si paga di più per la liquidazione? è tassata di più?
Grazie

[quote="Serena L."][i]Io sto dicendo che, calcoli alla mano, nella MIA SITUAZIONE PERSONALE, reddituale e di propensione al rischio, l'offerta non è allettante.

La mia simulazione è su comparto crescita, fosse stata su quello garanzia il guadagno sarebbe stato ancora meno.

Inoltre richiedendo la liquidazione di parte o di tutta la somma al momento della pensione si paga di più di avere la rendita vitalizia.

Ripeto che trattandosi di SIMULAZIONI, non si ha la possibilità di calcolare la rendita certa.

Prova ad utilizzare il simulatore di espero, e trascrivi lo schema come ho fatto io, così ne possiamo parlare.[/i][/quote]


ok, io ho la simulazione fatta da loro sul comparto Crescita, ma non so farmi da sola quella sul TFR statale.
cosa intendi che si paga di più per la liquidazione? è tassata di più?
Grazie[/quote]


Puoi avere un'idea del TFR statale facendo il calcolo che ho fatto io, inserendo la TUA ral media e il numero dei TUOI anni di servizio.

Intendo che optando per la rendita vitalizia Espero ti riconoscerà qualcosa in più, rispetto a richiedere la liquidazione tutta e subito del credito maturato (l'ho riscontrato semre usando il simulatore).

grazie mille sabry, ho appena fatto il calcolo del tfr statale come mi hai detto e in effetti viene più alto della previsione che mi ha fatto espero sul comparto CRESCITA, com'è possibile??
espero a 67 anni mi dà una posizione di 64mila e con il tuo calcolo mi dà 66mila.
e espero si sta prendendo anche 1% da me e 1% dallo stato, o sbaglio?

posso chiederti cos'è lo 0,8 per cui ho moltiplicato la mia ral?

Più o meno gli importi di TFR e rendita prevista di espero mi pare fossero simili anche nel mio caso, comunque mi sembra strano sia addirittura più alto il TFR.

Esatto, espero si prende l'1% da te e l'1% dallo stato se aderisci con il minimo.

Lo 0,8 è un coefficiente fisso per il calcolo del TFR.

Ricontrolla bene il tutto perché è facile sbagliare quando non si è del settore, come me, e calcola che stiamo parlando sempre di stime.

Prova a richiedere la rendita vitalizia, la cifra dovrebbe crescere di un po'.

Serena L. ha scritto:grazie mille sabry, ho appena fatto il calcolo del tfr statale come mi hai detto e in effetti viene più alto della previsione che mi ha fatto espero sul comparto CRESCITA, com'è possibile??
espero a 67 anni mi dà una posizione di 64mila e con il tuo calcolo mi dà 66mila.
e espero si sta prendendo anche 1% da me e 1% dallo stato, o sbaglio?

posso chiederti cos'è lo 0,8 per cui ho moltiplicato la mia ral?

tutto assurdo ,ma chi vi fa questi calcoli prevede il futuro dei mercati finanziari i tassi di cambio,inflazione ,e altro.
Le simulazioni non sono del tutto affidabili.
I fondi pensione espongono al rischio di perdite anche fortissime in caso di alta inflazione, come è già capitato.
Nella gestione della previdenza integrativa si aggiungono le gravi magagne strutturali del settore: mancanza di trasparenza, facilità di malversazioni, costi occulti e vantaggi fiscali vanificati dai costi.
Non fatevi "rubare" il TFR
APRITE GLI OCCHI

sabryschool ha scritto:Più o meno gli importi di TFR e rendita prevista di espero mi pare fossero simili anche nel mio caso, comunque mi sembra strano sia addirittura più alto il TFR.

Esatto, espero si prende l'1% da te e l'1% dallo stato se aderisci con il minimo.

Lo 0,8 è un coefficiente fisso per il calcolo del TFR.

Ricontrolla bene il tutto perché è facile sbagliare quando non si è del settore, come me, e calcola che stiamo parlando sempre di stime.

Prova a richiedere la rendita vitalizia, la cifra dovrebbe crescere di un po'.

si io ora ricontrollo tutto, cerco una conferma del calcolo del mio tfr statale e se continua ad essere più basso gli scrivo. E' nel loro interesse smentirmi. Ti faccio sapere

Ok calcola che la cifra che viene fuori dal mio calcolo è il TFR LORDO, al quale poi va applicata la tassazione (10-15%).
Me ne sono resa conto oggi e non sono ancora certa del calcolo che ho fatto.
In ogni caso mettere a repentaglio, se anche il rischio fosse basso, il mio TFR per avere nella migliore delle ipotesi poche migliaia d'euro in più spalmate in diversi anni non mi convince.

ho ricontrollato ora la simulazione che mi hanno fatto e c'è scritto:

Sul sito dell’INPS e’ comunque disponibile il servizio “La mia pensione”, che permette di simulare quella che sarà presumibilmente la prestazione di base che un lavoratore iscritto al Fondo pensione lavoratori dipendenti o ad altri fondi o gestioni amministrati dall’INPS ricevera’ al termine dell’attivita’ lavorativa.

quindi invitano loro stessi a fare un confronto, che domani farò. Se vuoi farlo anche tu così poi mi dici...

Il servizio "la mia pensione" non funziona nel mio caso. Neanche il servizio di calcolo del TFR funziona. Penso sia troppo presto, visto che mancano più di 30 anni per la mia pensione. Peccato.

Non funziona nemmeno per me, perché ho alcuni contributi di altra tipologia. Domani chiamo il call center Inps. Intanto sto chiedendo alle persone che conosco in espero se hanno fatto il confronto con il TFR statale e nessuno l ha fatto. Ho aggiunto un post anche nell'altro topic su espero dove ci sono diversi iscritti. Vediamo cosa dicono. Non capisco, il confronto tra TFR mi sembra una cosa imprescindibile....